Plan d’Epargne Retraite : les critères pour choisir un contrat de qualité

Produit phare pour la préparation de votre retraite, le Plan d’Epargne Retraite (PER), qui a remplacé les anciens dispositifs Madelin et Fillon, est une solution qui doit répondre à certains critères afin de vous suivre sur le long terme. Voici quelques conseils pour sélectionner un PER de qualité :

Une offre d’investissement étendue

Par défaut, le mode de gestion des PER est la gestion pilotée. Il s’agit de déléguer à un professionnel la gestion de votre épargne, en fonction de votre profil, de manière à optimiser son rendement. Présentée comme la solution idéale dans un objectif d’épargne à long terme en vue de la retraite, du fait de la sécurisation de l’épargne à l’approche de l’âge de la retraite, force est de constater que les gestions pilotées offertes par les assureurs n’offrent pas les meilleurs rendements depuis quelques années. En effet, les assureurs privilégient les unités de compte de leurs propres sociétés de gestion et appliquent des frais de gestion élevés au titre de la gestion pilotée, ce qui grève le rendement.

Privilégiez donc un contrat avec de nombreux supports en architecture ouverte. Il s’agit pour l’assureur de proposer à ses clients des supports provenant de tiers en plus de ses produits maison. Le choix d’une architecture ouverte découle d’un constat sans appel : il est impossible d’être simultanément le meilleur dans toutes les gammes d’actifs ou sur tous les marchés. Une offre en architecture ouverte présente alors un avantage évident : élargir l’éventail des solutions disponibles en constituant une offre qui porte sur un grand nombre de fonds émanant de nombreux organismes de gestion et autres institutions financières. Un horizon de long terme étant particulièrement adapté à la prise de risque, le contrat doit offrir différentes options telles que des actions, des obligations, de l’immobilier, des ETF…

Des frais raisonnables

La question des frais sur versements est généralement abordée par les souscripteurs. Seulement, il existe d’autres types de frais que l’on voit moins et qui ont toute leur importance sur la rentabilité à terme du produit : frais de gestion, frais de gestion pilotée (voir ci-dessus), frais d’arrérages…

Les frais sont l’ennemi de la performance, ils sont pourtant nécessaires à la rémunération des différents intermédiaires afin de disposer d’un conseil de qualité. Le meilleur compromis est qu’ils soient affichés en toute transparence et qu’ils restent raisonnables.

Des garanties étendues

Selon votre situation et vos objectifs, il peut être opportun de souscrire à des garanties complémentaires : table de mortalité garantie, garantie plancher, exonération des cotisations, garantie de bonne fin… Tous les contrats retraite ne les proposent pas. Certaines options sont gratuites, d’autres sont payantes. A vous, avec l’aide de votre conseiller, de savoir lesquelles sont importantes pour vous et de vérifier que votre contrat vous les propose.

Une grande flexibilité à la sortie

La nouveauté du PER (par rapport aux anciens contrats dits « Loi Madelin ») est la possibilité de sortir en capital. Cette sortie est souvent présentée comme attractive mais en cas de sortie en une seule fois, cela peut faire atteindre la tranche marginale d’imposition supérieure et représenter un coût important. Il vaut alors mieux opter pour des retraits fractionnés, or, certains contrats en limitent le nombre.

Sortir en rente reste bien évidemment possible et même recommandé pour certains afin de faire face à l’allongement de la durée de la vie. L’objectif étant de pouvoir disposer d’un revenu régulier sur du long terme pour faire face aux dépenses du quotidien.

Ainsi, il est primordial de privilégier un contrat qui vous offrira la plus grande souplesse à la sortie, du capital, différentes options de rente, un mix des deux… Vous pourrez ainsi choisir les meilleures modalités de sortie, celles qui correspondront à vos besoins au moment de la retraite.

Comment savoir si vous avez souscrit un contrat de qualité ?

Vous pouvez contacter un Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant qui réalisera un Audit de votre contrat retraite et vous fera une analyse objective. Le tarif pour ce type de prestations est en moyenne de 200 € HT.